Met de Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds leen je € 1.000 tot € 29.000 om je koopwoning te isoleren. Is het verzamelinkomen van jou en je partner lager dan € 60.000, dan betaal je 0 procent rente. Verdien je meer, dan ligt de rente tussen 4,57 en 5,02 procent, afhankelijk van de looptijd (bron: Nationaal Warmtefonds, tarieven bijgewerkt op 12 oktober 2026).
Het geld van deze lening voor isolatie komt niet op je eigen rekening. Het Warmtefonds zet het in een bouwdepot en betaalt daaruit de rekeningen van het isolatiebedrijf. Het fonds maakt geen winst en is opgericht door de Rijksoverheid.
Voor wie de Energiebespaarlening is en voor welke isolatie
De voorwaarden zijn kort (bron: Nationaal Warmtefonds, voorwaarden):
- Je bent eigenaar van de woning en je woont er zelf.
- Het gaat om een bestaande woning, geen nieuwbouw.
- Je leent minimaal € 1.000 en maximaal € 29.000.
- Je besteedt het geld aan een van de goedgekeurde maatregelen.
Een leeftijdsgrens is er niet: het fonds leent ook uit aan mensen boven de 75 jaar en aan mensen die bij een bank moeilijk een lening krijgen.
Op de lijst met maatregelen van het Warmtefonds staan deze isolatiemaatregelen:
- dakisolatie
- spouwmuurisolatie
- gevelisolatie
- vloerisolatie
- bodemisolatie
- isolatie van de zolder- of vlieringvloer
- hoogrendementsglas
- isolerende deuren, kozijnen en panelen
Je mag meerdere maatregelen in één lening combineren. Het werk moet aan minimumeisen voldoen, die je bij het aanvragen van de offerte aan het bedrijf doorgeeft. De lening is bedoeld voor werk dat een aannemer of installateur uitvoert en factureert. Voor isolatie die je zelf aanbrengt is hij dus niet bedoeld.
Wat de lening kost: rente, looptijd en maandbedrag
De looptijd is 7, 10 of 15 jaar. Leen je meer dan € 15.000, dan mag je ook in 20 jaar aflossen. De rente staat de hele looptijd vast en is hoger naarmate je langer over de aflossing doet: 4,57 procent bij 7 jaar, 4,60 procent bij 10 jaar, 4,93 procent bij 15 jaar en 5,02 procent bij 20 jaar. Naast de rente zijn er geen kosten. In Capelle aan den IJssel en Den Haag krijg je een rentekorting, omdat de gemeente bijdraagt (bron: Nationaal Warmtefonds).
Het Warmtefonds geeft zelf deze rekenvoorbeelden (stand 12 oktober 2026):
|
Leenbedrag |
Looptijd |
Rente |
Per maand |
Totaal terugbetaald |
|
€ 2.500 |
7 jaar |
0% |
€ 29,76 |
€ 2.500,00 |
|
€ 4.999 |
7 jaar |
4,57% |
€ 69,44 |
€ 5.832,96 |
|
€ 10.000 |
10 jaar |
4,60% |
€ 103,69 |
€ 12.442,80 |
|
€ 15.000 |
10 jaar |
0% |
€ 125,00 |
€ 15.000,00 |
|
€ 15.000 |
10 jaar |
4,60% |
€ 155,53 |
€ 18.663,60 |
De 0 procent vraag je niet apart aan. Je vraagt de gewone lening aan en het fonds beoordeelt aan de hand van je inkomensverklaring van de Belastingdienst of je onder de grens van € 60.000 blijft. In de offerte zie je welke rente je krijgt. Valt die tegen, dan mag je de offerte weigeren.
De Consumentenbond noemt nog drie punten (pagina bijgewerkt op 30 april 2026):
- Er zijn geen afsluitkosten en je hoeft niet naar de notaris.
- Je mag boetevrij extra aflossen, met minimaal € 250 per keer.
- De rente is aftrekbaar als je de lening gebruikt voor de verbouwing of verbetering van je eigen woning, onder dezelfde voorwaarden als bij een hypotheek.
Als je de maandlast niet kunt betalen
Ziet het Warmtefonds bij je aanvraag dat je geen ruimte hebt om elke maand af te lossen, dan kijkt het of een Combinatielening mogelijk is. Die vraag je niet zelf aan. Je betaalt dan vijf jaar geen rente en geen aflossing. De rente blijft de hele looptijd 0 procent. De Combinatielening is maximaal € 10.000.
Na vijf jaar beoordeelt het fonds opnieuw of je de maandlast kunt dragen. Lukt dat nog steeds niet, dan blijft de schuld staan zonder aflossing. Bij verkoop van de woning los je de lening af. Is de overwaarde daarvoor te klein, dan scheldt het fonds de schuld meestal kwijt (bron: Nationaal Warmtefonds, voorwaarden).
Aanvragen in zeven stappen en betalen uit het bouwdepot
De aanvraag gaat alleen online en verplicht je tot niets tot je de offerte tekent. Zo loopt het volgens het aanvraagproces van het Warmtefonds:
- Je kiest je maatregelen en vraagt offertes aan bij isolatiebedrijven die je zelf uitzoekt.
- Je start de aanvraag en vult het leenbedrag, je inkomsten en je uitgaven in.
- Binnen 24 uur krijg je per mail toegang tot Mijn Warmtefonds.
- Je uploadt de gevraagde documenten, zoals een salarisstrook of belastingaangifte, liefst binnen twee weken.
- Het fonds beoordeelt je situatie en doet een aanbod.
- Je tekent de offerte in Mijn Warmtefonds.
- Het fonds zet het geleende bedrag in een bouwdepot.
De facturen van het isolatiebedrijf stuur je daarna in via Mijn Warmtefonds, waarna het fonds ze rechtstreeks aan het bedrijf betaalt. Je blijft zelf verantwoordelijk voor het geleende geld. Het fonds raadt daarom aan vooraf te controleren of het bedrijf betrouwbaar is en geen geldproblemen heeft.
De lening combineren met ISDE-subsidie
De lening en de subsidie sluiten elkaar niet uit. De ISDE vraag je bij RVO aan nadat het werk klaar is, uiterlijk 24 maanden later (bron: RVO). Het subsidiebedrag komt dus pas binnen als de rekening al betaald is. Met de lening hoef je dat bedrag niet zelf voor te schieten. Na de uitbetaling mag je het gebruiken om extra af te lossen, maar dat is niet verplicht (bron: Consumentenbond).
Voor beide regelingen laat je het werk door een bedrijf uitvoeren. De isolatiesubsidie zelf is een vast bedrag per vierkante meter dat per maatregel verschilt.
Energiebespaarlening of een andere lening
Welke lening het goedkoopst is, hangt af van je inkomen en van de maandlast die je aankunt. De Consumentenbond zet drie situaties naast elkaar:
- Verzamelinkomen onder € 60.000: de Energiebespaarlening tegen 0 procent. Goedkoper lenen om te verduurzamen bestaat volgens de bond niet.
- Verzamelinkomen boven € 60.000: kijk of je gemeente een Duurzaamheidslening aanbiedt. De rente daarvan is 1,7 procent (bron: SVn, geraadpleegd op 10 oktober 2026), lager dan de rente van de Energiebespaarlening. Bij die lening moet minstens één aanvrager 75 jaar of jonger zijn.
- Je wilt een zo laag mogelijke maandlast: een extra hypotheek betaal je in 30 jaar terug, tegenover maximaal 15 tot 20 jaar bij een persoonlijke lening. Daar staan afsluitkosten en een hogere rente dan 0 procent tegenover.
Begin bij je inkomensverklaring: daarop staat het verzamelinkomen dat bepaalt of je rente betaalt. Leg daarna één offerte van een isolatiebedrijf naast het maandbedrag uit de tabel, dan weet je vóór de aanvraag wat de isolatie je per maand kost.